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Bancos que oferecem conta corrente digital e gratuita

Os bancos brasileiros permitem abrir uma conta corrente com um pacote de serviços chamado de digital. Na verdade, cada instituição tem um nome para ele, conforme você verá a seguir. Nem todos são totalmente gratuitos, mas ao contrário do pacote de serviços essencial, os bancos não tem obrigação de oferecer as contas digitais.

Enquanto todos eles são obrigados pelo Banco Central a oferecer uma conta corrente com serviços essenciais gratuitamente, a conta corrente digital não é um pacote obrigatório nem precisa ser gratuito. No pacote essencial, o cliente tem direito a quatro saques, dois extratos, duas transferências para uma conta do mesmo banco e algumas outras transações.

O que passar dessa franquia é cobrado de forma avulsa de acordo com a tabela de tarifas do banco. A seguir, você verá algumas instituições que oferecem pacote de conta corrente digital.

Itaú iConta

Banco Itaú Todas as transações bancárias como saques, extratos e transferências DOC/TED são gratuitas e ilimitadas neste pacote. Faça quantas quiser no mês. Também não há cobrança de mensalidade, mas não solicite atendimento pessoal na agência. Para exemplificar, não faça um saque na boca do caixa se o mesmo pode ser feito gratuitamente no caixa eletrônico.

Transações realizadas através do aplicativo, internet banking e caixas eletrônicos (do Itaú ou Banco 24 Horas) são isentas de tarifa. Mas caso você tenha um problema com a conta, o contato com um funcionário não deverá gerar cobrança. Por ser uma conta corrente normal, você tem acesso também a cartões de crédito, cheque especial, empréstimos e outras linhas de crédito do banco.

O cartão que chegará em sua residência pode ser múltiplo ou apenas débito, mas de qualquer forma terá a MasterCard como bandeira. Não esqueça de cadastrar a biometria para realizar transações nos caixas eletrônicos. Também ative o iToken no aplicativo para confirmar transações pela internet.

Porém a realização de transações pelo internet banking exige a instalação de um aplicativo Itaú no computador ou do Guardião 30 Horas. Este último nada mais é do que o Warsaw da GAS Tecnologia, componente que possui vulnerabilidades conhecidas.

A iConta é um pacote de serviços da MaxiConta Itaú que inclui conta poupança com o mesmo número da conta corrente. Também oferece diversos produtos de investimento, mas devido as baixas porcentagens e altas taxas, o ideal é procurar uma corretora ou um banco de menor porte.

Se pretende usar cheques, o Itaú não os inclui no pacote de serviços iConta. Você será cobrado de forma avulsa se solicitar. Para fazer o pré cadastro para abertura da iConta, clique aqui.

Atualização 10/04/2017: o Itaú não permitirá novas adesões para a iConta, seja de abertura ou migração, a partir de 28/04/2017.

Bradesco DigiConta

Banco BradescoA conta digital do Bradesco oferece os mesmos recursos e segue o mesmíssimo esquema da equivalente do Itaú. Você pode fazer quantas transações quiser pelos canais digitais e Banco 24 Horas sem pagar nada por isso. Para abrir uma conta, preencha o pré cadastro no site e dirija-se até a agência que selecionou durante o preenchimento. Não esqueça de selecionar DigiConta no link acima.

Ao contrário do Itaú e de outros bancos do varejo, o Bradesco no momento não exige a instalação de componentes adicionais no computador para todos. Porém uma página no site sugere que isso pode mudar a qualquer momento. Também existe um aplicativo Bradesco para computador, como no Itaú.

Por enquanto, a única exigência é ter o app do banco instalado no smartphone ou o cartão de códigos para informar a Chave de Segurança no momento do acesso. Tudo o que você fizer na internet depende desse código. Dirija-se até uma agência para ativar a Chave de Segurança eletrônica e gerar os códigos pelo smartphone em vez do cartão de códigos.

Fazendo isso, você terá acesso também a chamada Validação Digital Bradesco. Ela é usada antes de finalizar transações no internet banking e para cadastrar contas como se você tivesse ido na agência, permitindo realizar transferências para elas até o limite diário de R$ 50 mil.

Como o Bradesco faz parte do grupo de bancos que controla a Cielo e suas ramificações, o cartão virá com bandeira Elo. Entre em contato com o banco via Twitter ou Facebook para solicitar a troca pela bandeira Visa. Você também pode enviar um email para sua agência solicitando a alteração ou comparecer pessoalmente nela.

A DigiConta é um pacote de serviços da Conta Fácil Bradesco, que é conta corrente e conta poupança com o mesmo número. Também oferece diversos produtos de investimento, mas devido as baixas porcentagens e altas taxas, o ideal é procurar uma corretora ou um banco de menor porte.

Se pretende usar cheques, o Bradesco não os inclui no pacote de serviços DigiConta. Você será cobrado avulsamente se solicitar.

Atualização 10/04/2017: o Bradesco suspendeu novas adesões para a DigiConta, seja de abertura ou migração. O banco pretende com isso abrir “novas frentes de soluções digitais”. Provavelmente se refere ao projeto Next.

Conta Digital Intermedium

Banco IntermediumO Intermedium é um banco mineiro fundado em 1995 que oferece uma conta corrente digital gratuita e opções de investimento. Apesar dele ser antigo e sólido, você pode não ter ouvido falar dele ou ter visto uma agência na sua cidade. Esta conta é tão digital que tudo é realizado eletronicamente, desde a solicitação de abertura até o suporte.

Para abrir sua conta, acesse o site ou baixe o aplicativo. Preencha o formulário e envie algumas fotos de documentos para então esperar pela análise e aprovação. Porém, por não contar com agências como os bancos de varejo, você terá que se adaptar a algumas coisas.

Os saques são realizados somente pela rede de caixas eletrônicos do Banco 24 Horas. Se sua cidade não possui esses pontos de autoatendimento, não adianta abrir uma conta a menos que você não precise efetuar saques. Nesse caso, tudo o que precisar fazer será necessário pagar com o cartão, que é múltiplo e possui bandeira MasterCard.

Ele vem somente com a função débito nacional ativa. Para ativar a função crédito, solicite pelo internet banking. Uma vez aprovado, você poderá usá-lo internacionalmente e sem pagar anuidade. Mas não é possível sacar da função crédito. Como os caixas do Banco 24 Horas não recebem depósitos, estes são feitos usando boletos ou por recebimento de transferência.

Inicialmente, você pode emitir cinco boletos por mês mas esse e outros limites podem ser aumentados posteriormente. Caso queira que depositem dinheiro na sua conta, será necessário emitir um boleto e enviar para a pessoa. Ou então você pode informar o código do banco (077), agência (0001) e número da sua conta para que a pessoa faça uma transferência.

O Intermedium não oferece poupança, mas algo bem melhor: investimentos em CDB, LCI e LCA. Rendem mais.

Banco Original

Banco OriginalO Banco Original pertence do mesmo grupo que controla a Friboi, Seara, entre outras marcas. Eles agora oferecem apenas um pacote de serviços. Ao assiná-lo, você paga R$ 9,90 e pode realizar transações ilimitadas como saques, extratos e transferências TED.

Antes, o Original oferecia dois pacotes de serviços limitados que custavam a partir de R$ 24,90. Agora eles estão testando esta estratégia do pacote único com transações ilimitadas. Há ainda o pacote de serviços essenciais gratuitos e os pacotes padronizados pelo Banco Central do Brasil, todos esses com limitações.

Porém, as operações sem limites são restritas ao primeiro ano. Com a retirada dos outros dois pacotes, resta saber se o banco pretende renovar a oferta ao fim do período acordado, a depender do sucesso da investida. As letras miúdas do site informam que o usuário terá o pacote migrado para a oferta vigente.

Haverá ainda a opção de mudar para o pacote com serviços essenciais ou os padronizados pelo BACEN. Assim como o Intermedium, não existem agências espalhadas pelo país e tudo é realizado através do site ou do aplicativo para smartphone. Eles contam com espaços em São Paulo e Rio de Janeiro para realização de saques e depósitos ou conversar com um gerente.

Para quem mora em outros estados, pode contar com a rede Banco 24 Horas para saques. Depósitos nesses casos só são possíveis através de transferências a partir de outro banco. Você recebe um cartão múltiplo que no mínimo é um MasterCard Gold. Ele vem somente com a função débito nacional ativa.

Pelo internet banking é possível ativar a função crédito. Porém, pode acontecer de você receber um email dizendo que a princípio isso não é possível. É comum para quem tem um score baixo ou tem restrições no CPF, o que pode não impedir a abertura da conta, mas impede a liberação de linhas de crédito.

O cartão de crédito tem a anuidade gratuita no primeiro ano. Quem investe a partir de 50 mil reais com o banco ganha isenção parcial das tarifas. Quem investe a partir de 100 mil ganha isenção total (PDF). Nesse caso, é possível realizar transações ilimitadas gratuitamente como nos três primeiros bancos da lista.

O Banco Original não oferece conta poupança, mas tem um leque de produtos de investimento. Entre em contato com o atendimento para informações sobre o uso de cheques.

Banco Neon

Banco NeonO Banco Neon é a reencarnação do Banco Pottencial. Ele andava mal das pernas mas se uniu ao pessoal do Controly e mudou de nome. Se tornou um banco digital, todo moderninho e diferentão. Como o Controly era um cartão pré pago e o Pottencial era um banco, o Neon se tornou uma mistura curiosa dos dois.

Tanto que só oferece um pacote de serviços e não é o essencial gratuito. É menos que isso. Você pode realizar uma transação gratuita de saque, emissão de boleto e transferência por mês. O restante é cobrado conforme a tabela de tarifas vigente. Não há mensalidade e transações entre clientes Neon são gratuitas.

Ele está mais para cartão pré pago que recebe transferências como conta corrente do que uma conta corrente propriamente dita. As tarifas, inclusive, são dignas de cartão pré pago mesmo. Ao menos tem as transferências TED mais baratas que conheço.

Ao ter a conta aprovada, você precisa realizar um depósito de R$ 100 para ativá-la. O dinheiro depois pode ser integralmente resgatado através de saque, transferência ou usado em compras. Em seguida, vai chegar na sua residência um cartão de débito Visa Internacional diferentão. Ele vem com os dados de praxe e uma mensagem invisível a olho nu.

Para enxergá-la, é necessário expor o cartão a luz negra. Você também ganha acesso a um cartão de débito virtual que funciona na função crédito. Ou seja, um cartão pré pago virtual que pode ser usado em qualquer site que aceite a bandeira Visa no mundo. Apesar de ser pré pago, serviços avessos a esse tipo de cartão (como o Uber) aceitam ele sem reclamar.

Dizem que o cartão físico é na verdade múltiplo, mas vem com a função crédito desativada por enquanto. Assim como no Intermedium, os depósitos são realizados através de boleto ou transferência a partir de outro banco. A partir do segundo boleto no mês, é cobrado R$ 2,50 por cada um gerado.

Você pode emitir quantos quiser desde que o total de créditos não ultrapasse o limite diário informado no app. Dá para usá-los para depósitos e também fazer cobranças, se estiver disposto a bancar a tarifa. Assim como tudo nesse banco, o boleto também é muito diferentão. Emite um para você ver.

O Neon não oferece poupança. Em vez disso, vai lançar uma área chamada Objetivos onde o dinheiro será investido em CDBs do próprio banco com remuneração de 80% do CDI. Isso significa que ele vai render um pouco mais que a poupança.

Não é grande coisa, sendo também um pouco mais do que os bancos públicos oferecem. Há opções melhores no mercado, como o CDB Sofisa Direto, que oferece a partir de 100% do CDI e liquidez diária. Se não está entendendo nada disso, no futuro eu explico em outro post como funciona essa história de investimentos em CDB, o que é CDI e tudo mais.

Baseado nos reajustes realizados nos termos e condições (PDF) do contrato com o banco, em breve o Neon deverá oferecer (além do CDB) cartões de crédito e recarga de telefones pré pagos.

O Banco Neon não oferece cheques.

Conta Fácil Banco do Brasil

Banco do BrasilComo pode ter reparado, comecei a lista com os bancos que oferecem contas gratuitas e ilimitadas e fui descendo até os mais limitados e que cobram tarifas. E aqui temos o Banco do Brasil na lanterninha com sua Conta Fácil. Dizem que ela é a reencarnação da antiga Conta Digital ou Conta Eletrônica, como eram chamadas.

Essas duas seguiam o padrão dos três primeiros bancos, até que foi descontinuada em setembro de 2016. Há quem diga que uma nova versão dela esteja sendo preparada. Mas como melhorar algo que era gratuito e ilimitado? Só dá para piorar e parece que a Conta Fácil veio para provar isso.

No pacote gratuito (PDF) você tem uma transação de extrato, um saque e nenhuma transferência por outro canal que não seja o app. Mesmo por ele, só é gratuita se for para outra conta do Banco do Brasil, mas são “ilimitadas” (há um teto mensal). No pacote pago (PDF), a franquia de saques sobe para quatro, e os extratos sobem para dois.

Você também ganha o direito de transferir dinheiro para outra conta BB por outro canal eletrônico além do app. O restante permanece igual a versão gratuita. O pacote pago custa R$ 10 que são convertidos em bônus para celular pré pago. Tanto ele quanto o gratuito tem uma série de limites em comum.

A soma de créditos, depósitos e transferências no mês não pode ultrapassar o teto de R$ 5.000. Você pode realizar saques diários de até R$ 1.000 limitados ao teto mensal acima, respeitando também os limites de cada canal (caixas eletrônicos e correspondentes, por exemplo). É possível transferir no máximo R$ 800 por dia até o teto mensal e pagamentos tem esses mesmos limites.

Se ultrapassar o teto mensal, a conta será bloqueada até que o titular mude o pacote de serviços numa agência. Os limites eram ainda menores e foram reajustados há pouco tempo. As regras para quando o teto é ultrapassado eram mais brandas antes do reajuste. Assim, é melhor assinar o pacote de serviços essencial do que pagar para ter franquia similar porém mais limitada.

Isso se você precisar MESMO abrir uma conta no BB. Segundo o jornal O Globo, os valores dos limites informados acima devem sofrer novo reajuste em março. Também será possível que correntistas de outros pacotes de serviço do banco possam tomar a péssima decisão de migrar para a Conta Fácil.

Se na sua cidade não existem agências ou caixas eletrônicos próprios do BB, não vai ser possível realizar transações fora do internet banking e app. Por enquanto, caixas do Banco 24 Horas não são compatíveis com cartões de clientes Conta Fácil BB. Se ainda assim você por algum motivo se interessar por essa conta, ela pode ser aberta através do app do Banco do Brasil.

Não precisa enviar foto nenhuma nem comprovar nada. Basta digitar o CPF e preencher alguns campos que sua conta estará ativa na hora. Como o BB também é um dos controladores da Cielo, o cartão vem com bandeira Elo. Ele será enviado para o endereço que você informou. Um código de rastreamento é enviado por SMS. Não é possível mudar a bandeira.

Depois de algumas operações de desbloqueio no caixa eletrônico, será possível usar todos os recursos do internet banking e do aplicativo. Uma vez com uma Conta Fácil, você só pode mudar da modalidade gratuita para a paga e vice versa. Para cancelar ou mudar para um pacote de serviços comum, é preciso ir numa agência ou caixa eletrônico próprio do BB.

Lembrando que se na sua cidade não tem caixas eletrônicos próprios do BB, essa conta terá pouca serventia. Esses caixas são importantes para efetuar desbloqueios, emitir as letras para transações e cadastrar a biometria.

O app do Banco do Brasil mostra uma área relativa a conta poupança, que usa o mesmo número da conta corrente e mostra o número da variação, mas não tenho certeza se isso funciona. A Conta Fácil BB não inclui cheques.

Dificuldades para abrir uma conta

Dependendo da agência do Bradesco e Itaú que você for, poderá sair com a sua conta digital em dois minutos ou ouvir uma série de mentiras. As mais comuns são desconhecer a conta que você se refere, ter que encerrar a conta atual para abrir a digital se você for cliente, precisar fazer o cadastro via internet antes ou que a conta cobra mais tarifas do que as contas tarifadas (???).

Por isso é importante dizer que quer migrar, não abrir uma conta digital. E se você já for cliente, qual o sentido de fazer pré cadastro se o banco já tem todos os seus dados? Claro sinal de que o funcionário não está afim de colaborar pois você não vai ajudá-lo a ganhar comissão e bater meta.

Eles se aproveitam muito da ambiguidade na interpretação do PDF com a tabela de tarifas para enganar o cliente. Mas é só reparar na coluna que diz “Ilimitado” e na linha que diz “Isento” no fim da tabela. Se você acabar numa agência assim para abrir uma conta, bata o pé e não se deixe enganar pelo funcionário.

O mesmo vale caso você já seja cliente e tenha decidido ir na agência migrar para o pacote digital. Abrir uma conta dessas não é interessante para alguns funcionários e por isso muitos colocam inúmeras barreiras. Se não conseguir, o jeito é procurar os perfis do banco nas redes sociais, falar com a Ouvidoria dele ou reclamar no Consumidor.gov.br.

Para não sair de mãos abanando, abra ao menos uma conta com pacote essencial gratuito, se o objetivo da visita foi abrir sua conta. Na matéria do O Globo mencionada anteriormente, Bradesco e BB reclamam da baixa adesão a oferta de conta digital. Bem, fica difícil aderir quando ela não é divulgada.

Pior ainda quando fazem de tudo para impedir a abertura mesmo que o cliente vá até a agência já sabendo o que quer. A Conta Fácil BB está tendo maior adesão por estar sendo veiculada até na TV. Depois você pode migrar para o pacote digital. Como se trata de um pacote de serviços, os dados da conta corrente (número e agência) e o cartão da conta permanecem os mesmos.

Se você tiver cartões de crédito, cheque especial, empréstimo e linhas de crédito, tudo deve permanecer como estava antes. Se os desejar, também é perfeitamente possível solicitar. No Itaú é possível abrir uma conta corrente com o pacote de serviços essenciais pelo aplicativo Itaú Abreconta.

Uma vez aberta, você pode solicitar a migração para iConta através do internet banking (ou na agência). Para isso, clique em Atendimento e role a página até encontrar um envelope. Através dele você pode abrir uma reclamação e dizer apenas que deseja migrar para iConta.

Anote o protocolo e espere a resposta que deve chegar dentro de três dias úteis. Você também pode ir até uma agência ou, em último caso, reclamar através do Consumidor.gov.br. O mesmo vale para quem deseja migrar a partir de outros pacotes de serviço do banco. Se for algo mais exclusivo (Uniclass para cima), pode ser necessário ir na agência.

Há histórias de sucesso também de pessoas que enviaram um email para a agência da conta e teve o pacote de serviços trocado sem problemas pelo gerente. Infelizmente, é tudo uma grande loteria e pode dar trabalho se você não tiver sorte.